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寿险产品创新层出:重疾险按发病率分配保障额度
预计2月12日后出现返程客流高峰
2017-12-16 21:06:04   梧州日报   记者 杨苑君 通讯员 黎进生 黄斌

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  证券时报记者了解到,自去年监管发文引导行业回归保障以来,寿险行业保障型产品创新层出。

  以典型的重疾险为例,自轻症从重疾中单列出来、保障变成“轻症+重疾”后,产品形态陆续演变,最新的标配是:轻症多次赔付+轻症豁免+重疾多次赔付+重疾豁免。近日,有寿险公司推出的新产品更进一步,在重疾中再做细分,依据重疾发病率、治愈率和治疗费用精准分配保额。

  重疾多次给付成标配

  据一家大型保险中介机构人士介绍,在4月1日之前,市场主流重疾险产品的基本标配为:轻症多次给付+轻症豁免(被保险人罹患轻症豁免后续保费)+重疾。4月1日以后升级的新一波重疾险,在这一基础上新增了重疾多次给付以及重疾豁免保费。

  重疾多次给付,主要是通过重疾分组的方式实现,这样的保障更符合医疗水平提升下的市场需求。

  记者看到的一份同业交流资料显示,在保险经纪代理渠道热销产品前五中,有三款为重疾险,都为多次给付的形态。比如,其中一款产品将105种重疾分为五组,最多可给付四次;50种轻症,最多给付五次。另一款产品保障108种疾病,重疾分四组,轻症分三组,重疾轻症最多均可给付三次。

  “以前的重疾险,重疾只赔付一次,有些客户得了发病率较高的重疾,比如甲状腺癌后,赔付完保单就终止。但客户治愈后,不能再享有保障,而多次赔付的重疾险解决了这一问题。”上述中介机构人士表示。

  数据显示,甲状腺癌症患者在治疗后的5年生存率,男性在94.3%以上,女性在97.1%以上。5年生存率是癌症的一个重要指标,第一次癌症康复后,患者生存5年以上后,癌症再次复发的可能性被认为与健康人群总体发病率差异不大。

  产品设计将重疾再细分

  在重疾多次给付的基础上,有险企又进一步推出重疾细分产品。同一款重疾险产品,针对不同发病率、治愈率、治疗费用的重疾,给付不同的保险金,为发病率高、治愈率高、治疗费用高的重疾,分配高保额。

  该险企相关负责人称,这一产品的设计思路在于,不应对所有重疾“一视同仁”,要让消费者的每一分保费都花在刀刃上。尽管重疾险保障的重大疾病数量在几十种,部分产品达上百种,但每种重疾的发病率并不相同。理赔大数据显示,重疾险的理赔原因中,癌症最多,占七成以上。同时,不同部位的癌症治疗费用也不同。

  上述险企一款名为“爱加倍”的重疾险产品,依托大数据将重疾分为三类,给付不同保险金。第一类是88种基本重疾,发病率高、治愈率高、治疗费用低,如甲状腺癌,赔1倍保额;第二类为31种特定重疾,发病率高、治愈率高、费用较高,如乳腺癌,赔3倍保额;第三类是20种高费用重疾,发病率较高、治愈率高、费用极高,如少儿白血病或需要进行重大器官移植手术的重疾,赔5倍保额。

  不过,上述中介人士提醒,这种重疾险对不同类型重疾给予不同保额,也就在一定程度上降低了普通重疾的保障额度,消费者要根据自己的接受度和需求进行选择。

编辑:许愿 梁丹朝

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